私は40歳になる直前に35年の住宅ローンを組んで中古マンションを購入しました。当時は独身で結婚の予定もなく、仕事が好きなのでこのまま働き続けるつもりでした。相続する実家もなければ、実家に戻る予定もないので、自分の家は自分で用意するしかありません。
独身時代に私がマンションを買ったワケ
当時住んでいた住宅は最寄り駅から徒歩15分かかりましたが、日当たりがよく静かな住環境がとても気に入っており、この家にずっと住み続けたいと思いました。でも同じ家に長期間住むなら家を買う方がいいのかな、と思い始めたのです。さっそく住宅ローンについて調べ始めました。
40代になると35年ローンが組みにくくなる、健康状態によっては団信に加入できなくなるかもしれないなどさまざまな情報を知りました。買うなら30代のうち、と急ぎました。当時は今と同じ会社で働いていて、健康状態に問題なく、借入、延滞もないので今なら住宅ローンの審査に通るかも、と思ったのです。
決めてからは早いです。最初は「一人暮らしの女性がマンションを買う」ことを推薦する団体の勉強会に参加、新築マンションを内見しました。興味本位でタワーマンションの内見もしました。その団体は1LDKの新築マンションを勧め、もし結婚や転勤で住めなくなれば貸せばいい、という方針でしたが、私は新築にこだわりはなく、自分が購入できる物件を選びたいと思いました。
その後、中古物件を中心に物件を検索し、不動産会社に連絡。複数の住宅を内見しました。フルリフォーム済み物件、一人暮らしにはじゅうぶんな広さ、静かな住環境、築年数はたっていますが掃除が行き届いていてきれいな物件が気に入りました。
住宅ローンの事前審査は問題なく通りました。その後の本審査までは結果が出るまで約3週間かかりましたが、本審査が通った時の喜びは忘れられません。
私は荷物が少なく、荷物は全部一部屋にまとまりました。その結果、一部屋余ってしまいましたがこれでよかったと後になってわかりました。
35年もの長期間のローンですが、決して軽はずみな気持ちで決めたのではありません。最初の数か月は、ローン口座に返済のお金を入金忘れたらどうしよう、こんな高いものを買ってよかったのだろうか、返済できるだろうか……緊張して倒れそうでした。
今までに聞かれたことを整理
結婚や転勤で居住できなくなったらどうするの？
私の勤務先は転勤がありません。転職するつもりもなく、このまま定年まで勤めあげたいです。結婚の予定もありませんでしたが、縁あって今の夫と知り合い、夫が私の家に引っ越してきました。余っていた部屋は夫の部屋になりました。
35年後のことはわからないのに、長期ローンを組むなんて信じられない
住宅ローンの審査は、収入、借入、勤務先、物件、健康状態など条件が多く、本審査に通らない人も多いそうです。私は「狭心症」という病気になり、今の私には住宅ローンは組めません。健康なうちに家を買えてよかったです。
定年後に退職金で買ってもよかったのでは？
定年は60歳、退職金制度あり、定年後の再雇用がある会社ですが、会社の状況で変わるかもしれません。私の知り合いに退職金で住宅を購入した人がいますが、その人は転勤が多かったので定年近くになり生活が落ち着いたそうです。私は定年退職までまだ時間があり、定年前に完済できる物件を選びました。
返済に問題はないの？
住宅ローン口座に毎月多めの金額を入金しておけば返済は問題ありません。例えば52,000円の返済金額に対して80,000円入金しておきます。余ったお金は繰り上げ返済、固定資産税、火災保険に充てます。常に数か月分の余裕があれば安心です。私はお給料日に必ず一定の金額を入金します。ボーナス払いは併用せず、毎月の約定返済のみです。
金融機関やローンにより異なりますが、繰り上げ返済の最低金額は1万円からできる金融機関が多く、インターネットから手続きすると繰り上げ返済手数料は無料です。
70代になっても住宅ローンを返済するの？
39歳で借りたら完済は74歳？！ もっとも、完済までの平均期間は15～16年だそうです。私もそれくらいで完済できそうです。
賃貸の方が自由度高いのでは？
賃貸なら、嫌なことがあればすぐに引っ越せます。しかし、賃貸は貸してくれる人がいるのが前提。高齢者が家を借りにくいのはよく知られていることです。将来の高齢化、空き家増加で高齢になっても家を借りやすくなるかもしれませんが、年金生活で高額の家賃を払えるのでしょうか。
私は、ローン完済後は固定資産税と管理費修繕積立費のみを払うマンション生活を選びました。
日本は自然災害が多いのに？
自然災害が多い国なので火災保険、地震保険に加入しています。高額ですが安心料と割り切っています。
ちなみに2014年に水漏れ事故に遭ったときは、見舞金が支給される保険に加入していたおかげで助かりました。
病気やケガになったらどうやって返済するの？
どこに住んでも住宅費はかかります。ローン完済済みの家でも固定資産税は必ず納税しなければなりません。
私は正社員として働いているため、万が一失業しても失業保険を受給しながら返済できる安い中古物件を購入しました。ちなみに今までに1度も延滞せず、順調に返済しています。
マンションの管理組合なんて面倒くさそう……
はい、面倒くさいです。マンションの理事長も経験して体験談をブログに書きました。マンションの管理組合、理事会は法律で決まっているので逃げるのは不可能です。マンションの理事長よりも会社で仕事している方がずっと楽でした。